En bref
- Ne touchez à rien : les traces d'effraction conditionnent l'indemnisation. Photographiez tout avant de ranger.
- Le dépôt de plainte est indispensable : sans récépissé, la garantie vol ne joue pas.
- Déclarez à l'assureur sous 2 jours ouvrés, un délai plus court que les 5 jours des autres sinistres.
- La garantie suppose une effraction ; le stock est indemnisé à sa valeur de remplacement, pas au prix de vente.
- Des mesures de protection non respectées (alarme, coffre) peuvent réduire l'indemnité.
Les premiers réflexes sur place
La découverte d'un cambriolage est un choc, mais les gestes des premières minutes déterminent la solidité de votre dossier. L'erreur la plus fréquente consiste à tout ranger et nettoyer avant que l'effraction ne soit constatée : vous détruisez alors les preuves dont l'assureur a besoin.
Voici les quatre réflexes à adopter, dans l'ordre :
1 Ne touchez à rien avant les constatations
Laissez les lieux en l'état : serrure forcée, vitrine brisée, traces d'effraction. Ce sont les preuves qui conditionnent l'indemnisation. Prenez des photos avant tout rangement.
2 Prévenez les forces de l'ordre
Appelez la police ou la gendarmerie pour faire constater l'effraction. Une patrouille peut se déplacer et relever d'éventuels indices avant que vous ne sécurisiez le local.
3 Sécurisez provisoirement le local
Une fois le constat fait, protégez l'accès (planche sur la vitrine, serrure de secours). Conservez les factures de ces mesures conservatoires : elles sont en général prises en charge.
4 Dressez la liste des biens volés ou dégradés
Matériel, stock, caisse, mobilier : recensez tout, avec références, quantités et valeurs. Cette liste sera le cœur de votre déclaration à l'assureur.
Dépôt de plainte et délai de déclaration
Le dépôt de plainte est la première démarche officielle. Rendez-vous au commissariat ou à la gendarmerie, ou effectuez une pré-plainte en ligne. Vous obtenez un récépissé : c'est la pièce sans laquelle la garantie vol ne s'active pas.
Vient ensuite la déclaration à l'assureur. Pour un vol, le Code des assurances prévoit un délai réduit : vous disposez en général de 2 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre, alors que les autres sinistres bénéficient de 5 jours ouvrés. Ce délai court vise à préserver les chances de l'enquête.
Déclarez donc dès que possible, même si votre inventaire des pertes n'est pas finalisé : vous pourrez le compléter ensuite. Sur la mécanique générale des délais et sur le point de départ du décompte, consultez notre article dédié au délai de déclaration d'un sinistre commercial.
Attention : une déclaration hors délai peut être opposée par l'assureur, surtout si le retard lui a causé un préjudice (perte de preuves, enquête compromise). En cas de doute, prévenez votre assureur par téléphone dès le premier jour, puis confirmez par écrit.
Les preuves à réunir pour votre dossier
L'indemnisation repose sur votre capacité à prouver à la fois l'effraction et la valeur des biens perdus. Rassemblez ces éléments :
1 Le récépissé de dépôt de plainte
C'est la pièce maîtresse : sans plainte, la garantie vol ne joue quasiment jamais. Le récépissé atteste officiellement de l'effraction et de la date.
2 Les preuves d'effraction
Photos de la serrure forcée, de la vitre brisée ou du volet arraché. La garantie vol suppose presque toujours une entrée par effraction, escalade ou usage de fausses clés.
3 Les justificatifs de valeur
Factures d'achat du matériel et du stock, relevés d'inventaire, bons de livraison. Ils permettent de chiffrer le préjudice et d'éviter une indemnité revue à la baisse.
4 Les éventuelles images de vidéosurveillance
Si votre local est équipé, sauvegardez les enregistrements : ils appuient la réalité du sinistre et peuvent aider l'enquête.
Pour la constitution complète du dossier transmis à l'assureur, notre guide des pièces à fournir après un sinistre détaille chaque justificatif utile.
Ce que couvre (ou non) la garantie vol
La garantie vol d'une assurance Multirisque Professionnelle prend en charge les biens dérobés (matériel, stock, marchandises, parfois espèces en caisse dans une limite) et les dégradations commises lors de l'intrusion. Elle suppose presque toujours une entrée par effraction, escalade ou fausses clés.
Le stock est indemnisé à sa valeur de remplacement, pas au prix de vente : la marge commerciale reste à votre charge. Les espèces sont généralement plafonnées, et certains biens de valeur (bijoux, matériel high-tech) peuvent nécessiter une déclaration spécifique ou un coffre.
Le vol commis par un salarié relève, lui, d'une garantie distincte : voyez notre article sur le vol par un employé et la garantie infidélité.
Point de vigilance : vérifiez les mesures de protection imposées par votre contrat (alarme reliée, rideau métallique, coffre pour les espèces). Si elles ne sont pas respectées au moment des faits, l'assureur peut appliquer une réduction d'indemnité, voire refuser la prise en charge.
Questions fréquentes après un cambriolage
Sous quel délai déclarer un cambriolage à l'assureur ?
En cas de vol, le délai est généralement de 2 jours ouvrés à compter du moment où vous découvrez le sinistre, contre 5 jours ouvrés pour la plupart des autres sinistres. Ce délai court, propre au vol, vise à faciliter l'enquête. Déclarez donc sans attendre, dès que le dépôt de plainte est fait.
Le dépôt de plainte est-il obligatoire ?
Oui. La garantie vol d'un contrat MRP est conditionnée au dépôt de plainte : le récépissé prouve l'effraction et la date. Sans plainte, l'assureur refuse presque systématiquement de prendre en charge. Déposez plainte au commissariat, à la gendarmerie ou en ligne, puis joignez le récépissé à votre déclaration.
La garantie vol couvre-t-elle sans effraction ?
Rarement. La garantie vol suppose en général une entrée par effraction, escalade, usage de fausses clés ou agression. Un vol sans trace d'intrusion (porte laissée ouverte, complicité interne) est le plus souvent exclu. Pour le vol commis par un salarié, c'est une garantie distincte, l'infidélité, qui peut jouer.
Le stock volé est-il indemnisé à sa valeur de vente ?
Non. Le stock de marchandises est indemnisé à sa valeur de remplacement (prix de revient ou d'achat), pas au prix de vente TTC. La marge commerciale n'est pas couverte. Un inventaire à jour et des factures d'achat permettent de justifier le montant réclamé et d'éviter une réduction.
Que se passe-t-il si mon alarme n'était pas activée ?
Certains contrats imposent des mesures de protection (alarme reliée, volet fermé, coffre) au-delà d'un certain capital assuré. Si ces conditions figurent aux conditions particulières et n'étaient pas respectées au moment des faits, l'assureur peut réduire, voire refuser, l'indemnisation. Vérifiez vos obligations contractuelles.
La vitrine brisée est-elle prise en charge par la garantie vol ?
Les dégradations commises par les cambrioleurs (vitrine cassée, serrure forcée, porte défoncée) sont en principe couvertes au titre du vol ou du bris de glace, selon le contrat. Chiffrez-les séparément dans votre déclaration et conservez les devis de réparation ainsi que les factures des mesures d'urgence.
Pour aller plus loin
- →Comprenez le délai pour déclarer un sinistre commercial selon sa nature.
- →Préparez les pièces à fournir après un sinistre pour accélérer l'indemnisation.
- →Découvrez ce que couvre une assurance Multirisque Professionnelle pour votre local.