Assurance PNO local professionnel : protégez votre bien même loué
Vous êtes propriétaire d'un local professionnel que vous louez ? L'assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) protège votre patrimoine immobilier contre les sinistres, même lorsque votre locataire dispose de sa propre assurance.
Qu'est-ce que l'assurance PNO pour un local professionnel ?
L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) est un contrat destiné aux propriétaires qui louent leur bien à un tiers. Dans le cas d'un local professionnel, elle protège le bâtiment et les parties structurelles du local lorsque celui-ci est occupé par un locataire exerçant une activité professionnelle.
Contrairement à la MRP du locataire, qui couvre le contenu et l'activité exercée dans le local, la PNO se concentre sur la protection du bâti et la responsabilité civile du propriétaire.
Qui est concerné ?
- Les propriétaires qui louent un local commercial ou professionnel via un bail commercial (3/6/9)
- Les propriétaires de bureaux loués en bail professionnel
- Les investisseurs en murs commerciaux (SCPI, SCI, particuliers)
- Les propriétaires dont le local est temporairement vacant entre deux locataires
Que votre locataire soit restaurateur, commerçant, professionnel de santé ou artisan, la PNO vous couvre en tant que propriétaire du bien immobilier.
PNO vs MRP du locataire : qui couvre quoi ?
Ces deux assurances sont complémentaires. Voici le détail de la répartition des couvertures entre le propriétaire et le locataire.
| Élément couvert | PNO (propriétaire) | MRP (locataire) |
|---|---|---|
| Murs, toiture, structure du bâtiment | ✓ Couvert | ✗ Non couvert |
| Contenu professionnel (stock, matériel) | ✗ Non couvert | ✓ Couvert |
| Vice de construction, défaut d'entretien | ✓ Couvert | ✗ Non couvert |
| RC exploitation (accident client/visiteur) | ✗ Non couvert | ✓ Couvert |
| RC propriétaire (envers locataire et tiers) | ✓ Couvert | ✗ Non couvert |
| Risques locatifs (incendie, dégâts des eaux) | ✓ Couvert | ✓ Couvert |
| Vacance locative (local vide) | ✓ Couvert | — Sans objet |
En résumé : la PNO protège le bâtiment et la responsabilité du propriétaire. La MRP protège l'activité, le contenu et la responsabilité du locataire. Les deux assurances sont complémentaires et non substituables.
Les garanties essentielles du PNO professionnel
Votre contrat PNO doit couvrir les risques spécifiques à la location d'un local professionnel. Voici les garanties indispensables.
Incendie et explosion
Couvre la reconstruction ou la réparation du bâtiment en cas d'incendie, d'explosion ou de dommages causés par la fumée. Garantie fondamentale pour tout local professionnel, particulièrement lorsque le locataire exerce une activité à risque (restauration, artisanat).
Dégât des eaux
Prend en charge les dommages causés par les fuites, ruptures de canalisations, infiltrations ou débordements. Premier sinistre en fréquence dans les locaux professionnels, le dégât des eaux peut endommager gravement la structure du bâtiment.
Responsabilité civile propriétaire
Couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers du fait du bâtiment : chute de tuile, effondrement partiel, défaut de sécurité des parties communes. Indispensable pour éviter de devoir indemniser personnellement les victimes.
Recours du locataire
Si votre locataire subit un préjudice dû à un défaut du bâtiment (fuite provenant des parties structurelles, problème électrique de l'installation fixe), il peut se retourner contre vous. Cette garantie couvre les indemnisations dues au locataire.
Vice de construction
Prend en charge les dommages liés à un défaut de construction, un malfaçon ou un vice caché du bâtiment. Particulièrement utile pour les locaux anciens ou récemment rénovés, cette garantie complète la garantie décennale après son expiration.
Combien coûte une assurance PNO pour un local professionnel ?
Le tarif d'une assurance PNO pour un local professionnel dépend de plusieurs facteurs. Voici les fourchettes de prix constatées sur le marché en 2026.
par mois
Bureau ou cabinet < 100 m²
par mois
Commerce ou boutique 50-200 m²
par mois
Restaurant, entrepôt ou local > 200 m²
Les facteurs qui influencent le tarif
- La surface du local : plus le local est grand, plus la prime est élevée
- La localisation : les zones inondables, sismiques ou à forte sinistralité coûtent plus cher
- Le type d'activité du locataire : un restaurant ou un garage présente plus de risques qu'un bureau
- L'état du bâtiment : un local ancien ou mal entretenu entraîne une surprime
- Les garanties choisies : les options comme la protection juridique ou la perte de loyers augmentent la cotisation
Questions fréquentes sur l'assurance PNO professionnelle
L'assurance PNO est-elle obligatoire pour un local professionnel ?
Que se passe-t-il si mon locataire n'est pas assuré ?
La PNO couvre-t-elle mon local en copropriété ?
En cas de sinistre, qui paye entre le PNO et la MRP du locataire ?
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